N26 je lahko zgled za vse banke, ni pa še resna zamenjava zanje
Matjaž Ropret 23. decembra 2016 ob 11:13

Konec poletja, ko sem se sam prijavljal, je bila banka N26 (takrat še Number 26) zanimivost. Zdaj je tudi uradno v Sloveniji in že zato bolj zanimiva možnost za širši krog uporabnikov. Kar je tudi zaradi svoje aplikacije, ki prav nič ne spominja na bančno. Po nekajmesečnih izkušnjah pa je vseeno ne bi priporočal kot edino banko, ima še preveč omejitev in nemški račun v Sloveniji ni povsod najbolje sprejet.

Posebnost berlinske N26, ki ima za seboj kapital velikih vlagateljev, kot je Peter Thiel, je v tem, da je povsem spletna. Uporabnik vse opravi v aplikaciji na telefonu ali v brskalniku na računalniku, fizičnih poslovalnic ni. Tudi odpiranje računa poteka s telefonom v roki. Ta princip ima svoje prednosti, saj marsikaj poenostavi in naredi bolj pregledno. Ima pa tudi slabosti, ker manjka marsikaj od tistega, kar ponujajo klasične banke, in komitent se v praksi nima na koga obrniti, ko potrebuje informacije ali pomoč. Enkrat sem se prijavil na pomoč prek spletnega klepeta, ki je praktično edina možnost interakcije (kakšnega e-poštnega naslova ali telefonske številke nisem našel nikjer). Na vrsto bi prišel čez uro in pol. S tem, da spletna banka uporabnika samodejno izpiše po pol ure. Ampak, začnimo pri osnovah. Kako sploh odpreti račun, kaj ta prinaša in v čem je N26 dejansko boljša od manj digitalnih bank?

Glavni zaslon v aplikaciji je časovnica izdatkov.
Glavni zaslon v aplikaciji je časovnica izdatkov.
Vse nastavitve kartice je mogoče preprosto urejati v aplikaciji.
Vse nastavitve kartice je mogoče preprosto urejati v aplikaciji.

Začneš tako, da na spletni strani banke klikneš open account (odpri račun), vpišeš e-poštni naslov, izbereš državo in še enkrat klikneš. Nato dobiš v svoj nabiralnik povabilo, da na telefon namestiš aplikacijo in začneš seanso s svetovalko banke, ki traja slabih deset minut. Med tem videoklepetom poveš, kdo si, pustiš, da te fotografirajo, izdaš davčno številko, iz vseh strani pokažeš potni list in to je bolj ali manj to. Račun je odprt in v aplikaciji je treba samo še potrditi prvo kartico (Mastercard debit), ki domov pride v natanko enem tednu. Odkar je N26 postala prava banka – na začetku je poslovala čez posrednika Wirecard – je vsem komitentom zamenjala kartice in tudi nekoliko spremenila pogoje in cene poslovanja z njimi. Glavna kartica je Mastercard, z njo je pet dvigov na bankomatu zastonj. Vsak z Maestrom namreč stane dva evra, kolikor je provizija tudi za šesti in vse ostale dvige v enem mesecu z Mastercardom. Samo vodenje računa je brezplačno. Za nove komitente od aprila naprej tudi Mastercard ne bo več zastonj, ampak bo stal 2,90 evra na mesec. Kot vse kaže, od “uradnega” prihoda v Slovenijo ni več mogoče naročiti kartice Maestro, ta je na voljo le še uporabnikov v Nemčiji, Avstriji in na Nizozemskem. Sam jo imam, ker sem jo dobil še pred tem. Obe kartici sta brezstični, že od začetka pa kartice te banke privlačijo poglede, ker so delno prozorne. Novi dizajn je sicer bolj dolgočasen od prejšnjega, a kartici še vedno izstopata. In če nič drugega, banka uporablja podoben odtenek turkizno zelene kot Tehnozvezdje.

Kar N26 res loči od ostalih bank so komitentove možnosti za upravljanje s karticami. Na vsaki je desetmestna koda in ko kartica prispe, jo lastnik z vpisom te kode v aplikacijo ali spletno banko aktivira in določi PIN. Kasneje pa lahko spremeni PIN, kartico zaklene, jo ponovno naroči, nastavi limite in vključi ali izključi možnost plačevanja v tujini in na spletu ter dvige na bankomatih. Vse poklika v aplikaciji, potrdi z glavnim PIN-om, ki predstavlja drugo stopnjo zaščite, poleg glavnega gesla in prstnega odtisa (ta v aplikaciji lahko nadomesti geslo), in vse je takoj aktivno. Ni treba iti na bankomat, oddajati zahtevkov, ničesar takega. Preprosto in hipno.

Ob vsakem plačilu lahko na telefon prileti obvestilo in dejansko se to zgodi v istem hipu, ko je transakcija na terminalu POS ali v spletnem sistemu odobrena. Banka tudi že sama določi kategorijo izdatka, ki pa jo komitent lahko spremeni in ima dober pregled, za kakšne namene porablja svoje evre. Osnovni zaslon aplikacije je prav časovnica izdatkov, kjer se dobro vidi, koliko denarja je bilo na računu na določen datum. Obe kartici sta vezani na isti račun in limit in ta je, če ga uporabnik ne določi drugače, tak, kolikor je denarja na računu. Sam si evre na N26 prenakazujem iz primarne banke, zato zelo visokih zneskov tam nimam, zlahka pa bi s to kartico Mastercard obšel kakšno omejitev limita pri klasični banki.

Ob prvi aktivaciji kartice komitent določi tudi njen PIN.
Ob prvi aktivaciji kartice komitent določi tudi njen PIN.

Sam N26 uporabljam izključno za plačevanje s karticami, naj si bo v fizičnih ali spletni trgovinah. Večinoma vse deluje brezhibno, bolje kot pri moji osnovni banki, ki je pred časom zamenjala Maestro s kartico Visa debit, ki jo v tujini obravnavajo kot kreditno, ne plačilno, in je nimajo posebej radi, pa še brezstična ni. Za zdaj mi je Mastercard N26 zavrnil edino Apple, češ da ni namenjen plačevanju v Sloveniji (kartica se pač predstavlja kot nemška). Zato pa po drugi strani pride zelo prav za nemško trgovino za Xbox. Z nakazili je v N26 večji križ. Še bolj na začetku mi je sistem nekaj nakazil zavrnil, od takrat naprej pa z njimi niti ne poskušam več oz. se takrat, ko želim, da denar zanesljivo pride do naslovnika v dnevu ali dveh brez pomišljanja zanesem na svojo primarno banko. V N26 pri nakazovanju manjka kar nekaj polj, ki jih klasično bančno poslovanje pozna (BIC, sklic, namen, …). Zaradi enakega razloga tudi za plačevanje položnic ostajam pri stari banki. V nemško tudi ni mogoče dobiti slovenskega e-računa in še kakšna omejitev ostaja. N26 je neuporabna tudi za najemanje posojil in še kakšno dodatno storitev (zavarovanje,  varčevanje, naložbene možnosti, osebno svetovanje,  …), ki jo ponujajo klasične banke. Od 6. februarja naprej sicer nemški uporabniki lahko neposredno v aplikaciji dobijo posojilo – od tisoč do 25 tisoč evrov, z dobo odplačevanja od enega do petih let – v drugih državah pa to še ni na voljo. Kot tudi niso investicijske možnosti.

Ko je banka prešla iz posrednika Wirecard na "svoje", je bilo treba navidezno prenesti račun.
Ko je banka prešla iz posrednika Wirecard na “svoje”, je bilo treba navidezno prenesti račun.

Pri novi nemški konkurenci malo zaspanim finančnim ustanovam mi je všeč tesna povezava dveh brezstičnih kartic in aplikacije na telefonu. Še bolje bi bilo seveda, če bi lahko plačeval neposredno s telefonom. Ampak glede na to, da v teh nekaj mesecih že dvakrat za nekaj dni nisem mogel v aplikacijo, ker so njeni razvijalci nekaj pokvarili v nadgradnji in sem moral počakati na naslednjo, da je se banka po potrditvi prstnega odtisa spet pravilno naložila. Če bi imel telefon za plačevanje, bi bila taka odrezanost rahlo nerodna. Kaže pa tudi, da digitalni sistemi, koliko so priročni in prijazni, še niso povsem zanesljivi. Aplikacija je povezana s točno določenim telefonom in dokler uporabnik te sparitve ne prekine (to lahko stori v spletni banki, ki deluje vedno), banke ne more odpreti na drugem telefonu. Nadgrajevanje aplikacije pa je kar nujno, ker so starejše različice imele varnostno luknjo, ki so je menda medtem odpravili.

Kljub temu, da je N26 odlična za kartično poslovanje, pa je pretežno neuporabna za večino ostalega, kar potrebuje večina starejših od recimo 25 let, zagotovo pa 30 let. Zato ta banka, vsaj dokler ne ponudi računov s slovensko predpono SI56 (namesto nemške DE46) ne more biti nadomestilo za tiste, ki so fizično prisotne v Sloveniji. Lahko pa je skoraj zastonjska ali vsaj zelo poceni dopolnitev in zgled vsem ostalim, kako bi se morale lotiti digitalnega dela svojih storitev.

Avtor Matjaž Ropret
mm
Matjaž že več kot desetletje novinarsko pokriva tehnološki svet. Najprej na Radiu Slovenija, nato je na Delu od leta 2009 do letošnje jeseni urejal redno tedensko prilogo Infoteh in pripadajočo rubriko na spletni strani. Zdaj je urednik Tehnozvezdja in hkrati glavni avtor na tej strani. Uporablja tiste naprave, ki se mu zdijo tehnološko dovolj napredne, uporabne in narejene z vsaj nekaj sloga, ne glede na znamko, operacijski sistem, platformo in ostale religiozne razloge.
Matjaž Ropret - prispevki
27 komentarjev
  • Se pravi iz svoje banke preko SEPA/UPN obrazca nakazujes na svoj N26 TRR DE46-xxx.xxx.xxx ? koliko to stane ? 40 centov ?
    potem ta denar zapravljas.
    Se motim ali skoraj idealno, za dat 15 letnemu mulcu da zapravlja po netu, ali ženi preko AliBabe ?

    • Ja, točno tako. Iz svoje banke z običajnim UPN nalogom nakažem na račun pri N26. OK, stane slabe pol evra in traja dva ali tri dni, ampak enkrat na x časa tistega pol evra ni problem. Itak je N26 bolj ali manj zastonj. Že pri enem dvigu z bankomata lahko tiste cente dobim nazaj (če bi s kartico svoje banke dvigoval na drugem bankomatu, za N26 je vseeno). Po mojem je to lahko čisto dobra rešitev za nakupe mulca ali žene, niti ne rabita dodatnega maestra, je osnovni mastercard čisto dovolj.

  • Predpona SI ali DE pri IBAN ne igra nikakrsne vloge (obstaja EU uredba 260/2012, ki sciti uporabnike v smislu, da lahko placujejo iz/na katerikoli racun v evro-obmocju – ce ima kdo na obrazcu predvnesen niz “SI56”, ga lahko mirne duse precrtas in napises DE47 oz. karkoli ze). Poloznice ze vec let uspesno placujem z ene druge nemske banke, pa ni bilo nikoli problemov. Pri N26 sem se nov uporabnik in vidim, da se se malo “lovijo”, ampak so na dobri poti. Bomo videli. Ce bodo cez tri mesece zaceli zaracunavati 2.90 EUR na mesec, potem ob trenutno dostopnih storitvah niti ne bodo vec pretirano konkurencni.

  • A za odpiranje računa moraš dejansko komunicirat v živem video-pogovoru, al gre le za vmesnik/vodiča v aplikaciji? Moraš imet nujno potni list ali bi zadostovala osebna izkaznica?

    • Aha, hvala! Sem probal včeraj, pa mi je deklica na drugi strani povedala, da me ne sliši. 🙁 Bom probal še prek računalnika.

  • Živjo. Zanima me kako si lahko nakazujem na to kartico (mastercard)?
    Normalno prek položnice, moneta?
    Najlepša hvala za odgovor.
    Lp

    • Do sedaj še nisem videl nobene promocijske kode. Ko sem odprl račun je nisem nikjer našel, tudi po odprtju je nisem dobil.

      • Promocijska oziroma bolje receno “invite” koda sicer je… vendar pa ne prinasa trenutno nobenih ugodnosti… niti tistega, ki poslje vabilo, niti za tistega, ki se preko tega vabila registrira. V FAQ pa pise, da so mozne obcasne promocijske akcije in da bodo obvestili vse uproabnike, ko bo do take akcije prislo 🙂 … >> https://support.n26.com/read/000001297?locale=en

    • O tem smo se že večkrat pogovarjali. Gre za predstavitev ranljivosti, ki so jo odpravili, še preden jo je kdor koli obelodanil. Za zdaj ni bilo podatkov o kakšni aktualni težavi.

      • Meni se zdi problematičen sam pristop glede varnosti. Na tak način, kot so bile stvari prikazane v predavanju, lahko pišeš programe za izpis horoskopa ali pa generator številk za loto (če nimaš idej, katere številke bi označil). Predavatelj v 26. minuti pravi, da banka trenutno (v času predavanja) išče 44 ljudi(!), od katerih pa nobeno delovno mesto ni povezano z varnostjo(!!). Predavatelj je prikazal nekatere probleme – ali res mislite, da drugih težav ni?

        Sčasoma bodo v banki N26 dodali nove funkcije (npr. varčevalni račun). Kako bo to sprogramirano? Bodo spet čakali, da njihovo aplikacijo analizira kakšen študent računalništva in bodo potem popravljali napake?

        Če v Google vpišete N26, se na desni pokažejo podatki o podjetju. Ena od povezav je “Google mnenja” (Gogle reviews). Če kliknete tja, vidite, da se ljudje pritožujejo predvsem glede podpore uporabnikom. Eden od uporabnikov je (pred 2 tednoma) napisal: “Geld, dass ich aus dem Automaten nicht erhalten habe, wurde zwei mal abgebucht!”. Drugi je napisal: “… had my account hacked by someone in Nepal and they refunded me the lost 800+ euros within the week, very little questions asked”. Varnostni problemi torej so.

        Morda je zanimivo biti brezplačen preizkuševalec nekaterih programov – ampak ko gre za denar, bi jaz malo počakal.

        Disclaimer: niti jaz niti moji sorodniki/prijatelji/znanci ne delam(o) v nobeni banki (ali bankam podobni firmi) niti v podjetju, ki razvija programe za bančne transakcije.

  • Uporabljam kot glavno plačilno kartico od decembra 2016. Denar si nakazujem is Sparkasse Pozitivni, tako da me stane 0€. Denar pride isti dan. Zaenkrat preizkušeno deluje BP v: Slo, Cro, Švici, Italiji, Meksiku, Ekvadorju in Španiji. Vmesnik je super, podpora je hitra. N26 uporabljam kot dnevno plačilno kartico, glavna banka (prilivi, trajniki, varčevanje,…) je pa še vedno fizična v Slo.

  • N26 račun imam od decembra 2015, pol leta sem ga testiral, nato nanj prenesel vse direktne bremenitve/trajnike, plačo, celotno poslovanje. Sem precej preko 25 let, a ga že 1 leto uporabljam kot moj glavni račun, preživel sem tudi njihov prehod iz Wirecard Bank na svojo platformo. Res pa je da ne potrebujem kredita.
    – To da na plačevanju ni BIC banke kamor plačuješ (recimo BIC banke od Elektro Energije ali Petrola) NI pomanjkljivost – ker ima vsaka banka svoj range za IBAN številke računov. Ko vneseš IBAN, je sistemu jasno, na katero banko v območju EU pošiljaš.
    – Če nekdo v Sloveniji ne želi nakazovati na račun ali odpreti direktne bremenitve nanj, bo to po opozorilu Banke Slovenije hitro naredil. SEPA = Single Euro Payments Area!
    – Predpona DE na računu ni pomanjkljivost, pomeni le, da za 100.000 EUR garantira Nemčija in ne Slovenija. Ali je to dobro ali slabo, naj presodi vsak sam.
    – S kartico lahko plačuješ povsod, ker sprejemajo Mastercard.
    Pomanjkljivosti:
    – V Sloveniji imamo polje “sklic”, ki ga vse EU države ne poznajo. Pri plačevanju zato vneseš sklic v polje namen – FURS sistemi znajo to prebrat in avtomatsko knjižijo, majhna podjetja ki ročno knjižijo itak gledajo namen, problem so lahko malo večja podjetja ki se zanašajo na sklic in redko pregledajo nerazporejena prispela nakazila. Takega sem že moral opozoriti, naj pregleda prilive in dostavi kupljeno.
    – Zaenkrat za slovenske rezidente ni možnosti limita na računu.
    – Zaenkrat za slovenske rezidente ne moreš vzeti kredita ali položiti depozit.
    Prednosti:
    – Nimaš stroškov z računom.
    – Nakazila v EU/SEPA obmožju nič ne stanejo, enako velja za položnice in direktne bremenitve.
    – 5 dvigov mesečno v celi EUR coni je brez provizije.
    – Za menjalniški tečaj za druge valute uporabljajo Mastercard menjalniški tečaj, ki je eden najbolj ugodnih.
    – V mobilni banki si v hipu prilagodiš limit za dvig na bankomatu/zapreš plačevanje preko weba/začasno blokiraš kartico/si urediš obvestila o premikih na računu ….. kar bomo pri slovenskih bankah še nekaj časa sanjali.

Dodaj odgovor

Vaš e-naslov ne bo objavljen. * označuje zahtevana polja